Případů, kdy si lidé vzali půjčku, kterou pak nezvládali splácet a tak skončili na ulici, jsou plná média. Takové věci se, bohužel, stávají. A jsou o to více časté, čím více lidé důvěřují neověřeným informacím. Ona totiž půjčka, která se na vás tváří super výhodně, zase tak výhodná být nemusí. A to ani v případě, kdy má na první pohled tu nejnižší úrokovou míru široko daleko. Ty peníze, o které vás finanční společnost během splácení připraví, totiž mohou být ukryty úplně jinde. Třeba v poplatcích a sankcích, kterým se prakticky nevyhnete. Proto nikdy nepodepisujte smlouvu o úvěru dříve, než se důkladně seznámíte s podmínkami půjčky, než si vše důkladně spočítáte, a než budete mít naprosto jasno v tom, kolik vás to celé bude stát, a zda budete podmínky smlouvy schopni dodržet. Smlouva o úvěru se totiž neuzavírá na měsíc, ani na rok, ale zpravidla na několik dlouhých let – a takové závazky není radno podceňovat.podnikatelé, siluety osob.jpg

Vybíráte tu pravou půjčku? Vezměte si k ruce kalkulačku!

Kalkulačka by měla být to první, co budete automaticky držet v ruce, jakmile budete hledat ten pravý úvěr pro vás. Mnozí poskytovatelé se rádi schovávají za líbivá čísla, aby skryli nepříliš lákavou realitu. Jestliže je chcete odhalit, tak vám nezbývá, než počítat a srovnávat!
Jestliže se necítíte být silnými počtáři, tak si minimálně vezměte k ruce nástroj, který to důležité porovná za vás. Takovým nástrojem dobře dostupným na internetu je třeba kalkulačka americké hypotéky Hypotekybezregistru, která vám pomůže spočítat důležité parametry úvěru.paragraf, finance, zisk.jpg
Ať už se však budete zajímat o libovolný typ úvěru – o ten bez registru, bez dokládání příjmu, anebo třeba o americkou hypotéku, vždy byste se měli ptát na to, kolik peněz celkově za takovou půjčku zaplatíte. Jedna věc je jistina, kterou budete splácet, a druhá věc je to, co k vybrané půjčce zaplatíte navíc – to záleží na úrocích, ale také na různých poplatcích anebo sankcích za nedodržení podmínek.


Není půjčka jako půjčka, jsou takové, které vám vyjdou vstříc i ve svízelné situaci, a pak takové, které získají jen milionáři s vysokými příjmy a s tučným kontem. Ty první, které jsou tu pro všechny, získáte v nebankovní společnosti, ty druhé, které jsou jen pro vybranou společnost, se rozdávají v klasických bankovních domech. A pro kterou půjčku si půjdete vy?české bankovky a mince.jpg

Malá bonita – velký problém

Bonita bývá nejčastějším problémem žadatelů o půjčku. Vlastně se jedná o vaši schopnost půjčené peníze i s úroky splácet. K tomu, aby poskytovatel úvěru zjistil, zda jste bonitním klientem, používá výpočty, které se zakládají na mnoha různých proměnných.
Problém je v tom, že tyto výpočty nejsou ani tak exaktní, jako spíše velmi teoretické – je to takové věštění z křišťálové koule, neboť nikdo (včetně samotného žadatele) nemůže vědět, co se v budoucnosti přihodí a jak na tom finančně budete. A způsob takových odhadů se výrazně liší mezi bankami a nebankovními společnostmi.
Každopádně to, co bude každého při posuzování vaší bonity zajímat, je výše vašich příjmů, a také výdajů. Jedná se především o dlouhodobý finanční výhled, proto jsou rozhodující jen stálé příjmy. Do nich lze započítat plat, mzdu, sociální dávky, peníze z pronájmu a jiné pravidelné peníze.
Ovšem mimo financí jako takových je důležitý i věk žadatele a jeho rodinné poměry, anebo třeba to, zda se jedná o peníze z podnikání.růst – šipka na notebooku, podnikatelé.jpg

Příjmy snížit, výdaje zvýšit

Typickým postupem bank je to, že tam, kde vám peníze plynou, vám je ve výpočtu uberou, a tam, kde vám mizí, vaše výdaje nafouknou. A výsledek – potíže s bonitou!
Jestliže tyto problémy potkaly i vás, zapomeňte na banky, běžte do nebankovní společnosti, a žádejte hypotéku bez dokládání příjmů. Taková půjčka se dokáže dobře vypořádat i s nižším stavem vašich financí, třeba tak, že vám finanční specialista upraví její parametry na míru.


Můžete začít podnikat tak, abyste do začátku nepotřebovali žádnou investici? Určitě ne. Vždy je třeba myslet nejen na počáteční nákupy, ale i na to, že první měsíce nemusíte mít dostatek hotovosti, abyste zaplatili běžné potřeby. Jak si s takovou situací poradit? Jak překonat nepříjemný start? Je třeba si sjednat některou z půjček pro podnikatele. Velmi výhodná je americká hypotéka bez registru. Bude se vám líbit z celé řady důvodů. Představuje snadnou možnost, jak získat peníze pro vaše podnikání. Za úvěr se zaručíte jakýmkoliv nemovitým majetkem, ale díky takové zástavě se můžete těšit na opravdu příznivou úrokovou sazbu. Často je sazba nižší než ta, kterou u americké hypotéky nabízejí bankovní instituce.

hotovost
 
Americká hypotéka ve vašich službách
Zajímavý úvěrový produkt můžete použít k rozjezdu podnikatelských aktivit i k refinancování nevýhodných úvěrů, které jste si sjednali v minulosti. Vyřídíte ji velmi snadno. Není třeba navštívit žádnou pobočku, veškeré dokumenty zašlete prostřednictvím internetu. Potěší vás nejen nabízená úroková sazba, ale i možnost mimořádně dlouhé doby splatnosti. Půjčku je možné nastavit na třicetiletou splatnost. Díky tomu bude mít výši splátky velmi nízkou a její splácení neohrozí vaše obchodní aktivity. Úroková sazba je stanovená jako pevná, výše vaší splátky se nebude měnit po celou dobu splácení.

peněženka
 
Rychlé splacení
Flexibilní půjčka umožňuje vkládat kdykoliv mimořádné splátky, za které není počítané žádné penále. Díky tomu si při každé mimořádné splátce snižujete dlužnou částku. Dluh můžete mít splacený velmi rychle. Úvěr nabízí i možnost kdykoliv zaplatit celou dlužnou částku v plné výši. Jinými slovy to znamená, že vás výše splátky neobtěžuje v měsících, kdy se vám nedaří, ale jakmile se skutečnost změní, ihned půjčku můžete zaplatit zcela. Zjistěte si, jak vysoká částka čeká na vás!


Mnoho lidí nezná rozdíl mezi kreditní a debetní kartou. I přesto, že zmiňují, že mají kreditní kartu, ve skutečnosti se většinou jedná o tu debetní. Debetní karta je ta, která přísluší k vašemu běžnému bankovnímu účtu, tedy například účtu, kam vám chodí výplata. U tohoto typu tedy čerpáte a utrácíte své vlastní peníze. U některých bank je také možné zvolit si maximální částku, kterou můžete čerpat do mínusu. Ke konci období tak můžete mít na účtu kontokorent například deset tisíc. Pokud vám ale na daný účet chodí pravidelná mzda, po výplatě se dluh vyrovná přišlými penězi. V tu chvíli se chová podobně jako ta kreditní
čtyři MasterCard.jpg
Kreditka funguje na odlišném principu. Bývá také označována jako úvěrová. Jak už název napovídá, stanovíte si u ní určitý kredit, který můžete vyčerpat. Hlavní rozdíl je tedy ten, že pro získání kreditní karty nemusíte u dané banky mít založený žádný účet. Důležité je si uvědomit, že v tomto případě nečerpáte peníze z vlastního, ale půjčujete si je od banky, která jí vydala. Dá se tedy říci, že peníze utrácíte na dluh. Dále máte stanovený termín, do kterého musíte peníze splatit, aby nedošlo k připočtení úroků. Tedy splatíte stejnou částku, jako byla ta, kterou jste utratili. Po uplynutí určité doby je pak úrok často velmi vysoký, a to v rámci desítek procent. Kreditní karty jsou velmi oblíbené především ve Spojených státech. Období, kdy neplatí úrok z půjčených peněz, bývá často extrémně dlouhé. Lidé tak splácí dluh i několik let od jejich vydání.
modrá kreditní karta.jpg
Oba druhy jsou od sebe na první pohled téměř nerozlišitelné. U každého ale platí jiná pravidla a podmínky pro uživatele. S tou debetní jsou spojeny různé poplatky a penalizace. Zatímco u úvěrové karty může dojít k rychlému nárůstu úroků. Jejich rozmach přišel v devadesátých letech minulého století a vznikly v USA, dnes jsou používány v různých formách po celém světě.


Vzhledem k tomu, jak velkou roli hrají peníze v našich životech, je dobré s nimi rozumně hospodařit, jinak by se mohlo stát, že se člověk dostane do problémů. Mnohdy se ale stane, že je nutné zaplatit větší částky, než máme k dispozici, to například při koupi nového domu či bytu. Jak si s něčím takovým poradit a na co je dobré dát si pozor?

Pokud potřebujete větší obnos peněz, tak Vás zaručeně napadlo to, že si potřebnou částku prostě půjčíte. To je samozřejmě moc dobrý nápad, problém je ale takový, že získání hypotéky je mnohdy komplikované a složité, zvláště pokud se obrátíte na banky.
siluety lidí a mince.jpg
Banky nejsou pro každého

Banky jsou velice přísné a dávají dobrý pozor na to, komu svoje peníze půjčí, což je samozřejmé. Mnohdy ale odmítnou i žadatele, kteří by se splácením nemuseli mít žádné problémy. Podmínky jsou stále přísnější, a proto je dost často složité najít takovou půjčku, která by člověku vyhovovala, a zároveň na ni měl nárok.

Není to ale úplně nemožné, protože i Vy můžete počítat s mnoha možnostmi.
Jde to i snadněji

V dnešní době existuje mnoho nebankovních společností, které Vám mohou nabídnout férovou nabídku, se kterou budete spokojeni. Získání peněz tak nemusí být vůbec složité, jak by se mohlo na první pohled zdát. Volba věřitele totiž rozhoduje o mnohém.

Nebankovní společnosti jsou mnohem vstřícnější a rády půjčí i žadatelům, kteří by byli na jiných místech odmítnuti, což se samozřejmě vždycky hodí.
moderní paneláky.jpg
Volba, která se Vám bude líbit

Nebankovní společnosti Vám mohou nabídnout mnoho možností, se kterými budete rozhodně spokojeni, o tom není potřeba jakkoliv pochybovat. Půjčí i lidem, kteří mají problémy s doložením svých příjmů či mají negativní zápis v registru dlužníků, takže si můžete být jistí tím, že se peněz dočkáte i Vy. Není se tedy čemu divit, že je toto řešení stále oblíbenější.


Od prosince 2016 platí novelizovaný zákon o spotřebitelském úvěru, jehož cílem bylo ochránit především zákazníky před praktikami některých lichvářů. Lidé se zkrátka dělí na slušné a vypočítavé, a tak na to musí pamatovat určitá pravidla. Bohužel ani zákon některé z nás příliš neomezuje, zvlášť, je-li definován nedostačujícím způsobem.

investice

Úprava výše smluvních pokut

Zmiňovaná legislativa se nyní opírá o evropské unijní struktury a upravuje maximální hodnotu smluvně zakotvených pokut, jaké může věřitel na dlužníka uvalit. Zákon stanoví za horní hranici desetinu procenta dlužné splátky za každý den prodlení. Zároveň nesmí všechny pokuty v souhrnu překročit polovinu jistiny (max. 200 tis. Kč.)

Jak se dá zákon obejít

Toto opatření sice zabránilo některým lichvářům inkasovat tučné sumy, ovšem zákon se dá snadno obejít. Ten totiž nepamatuje na inkasování plateb za upomínky, a těch je možno naúčtovat libovolné množství po vůli věřitele, a zároveň s tím i výši jejich poplatků. Zákonodárci tuto novelizaci vytvořili především kvůli nebankovním společnostem, jejichž roční obrat jde v České republice do stovek miliard Kč a nyní bude na trh dohlížet Česká národní banka, což by ve výsledku měl uvítat především spotřebitel. Pro nebankovní společnosti nyní platí stejná pravidla, jako pro banky.

peníze

Není banka jako banka

Zákon zacílil především na neseriózní nebankovní trh, ale co banky? Nenechte se mást jistotou, že co banka, to kvalita. Vždy záleží na přístupu jejich úředníků a na interních pravidlech, a tím pádem také na vstřícném přístupu k zákazníkovi. V témže roce, kdy vešel tento novelizovaný zákon v platnost, jistá nejmenovaná banka za upomínku http://www.fahd.cz/upominka/ jedné ze splátek inkasovala od jednoho z dlužníků poplatek 500 korun a k němu si navíc připočetla nesmyslné a nehorázné poplatky za ztížené doručení obsílky s upomínkou. Jestliže některý z věřitelů postupuje vůči zákazníkovi tímto způsobem, naštěstí je možné situaci řešit refinancováním stávajících půjček u konkurenčních firem.


Mezi odborníky se tomu říká dluhová past. Situace, kdy již člověk neví, kudy ven, několik nesplacených úvěrů, hrozba exekuce, nebo již exekuce probíhající, nedostatek příjmů a hlavně – zoufalství. Lidé, kteří se ocitli v dluhové pasti, mají často obstavený majetek, účet a nevidí ze své situace východisko.
¨zoufalství
Řešením může být oddlužení
O co se vlastně jedná? Prvního ledna 2008 vešel v platnost zákon č. 182/2006 Sb., Zákon o úpadku a způsobech jeho řešení, takzvaný insolvenční zákon. Nabízí možnost osobám, které nejsou podnikateli, aby své dluhy řešili uvedeným oddlužením a to za podmínek, které jim zákon stanovuje.
peněženka a kreditní karty
Pro koho je oddlužení vhodné
–          pro osoby, které mají vícero dluhů a nejsou schopny je splácet
–          nejsou podnikateli, nebo alespoň dluhy, o které se jedná, nevznikly z podnikatelské činnosti
–          mají stálý a stabilní zdroj příjmů
–          získají souhlas věřitelů s oddlužením.
Principem oddlužení je soustavné splácení dluhu, kdy všechny pohledávky budou takzvaně zmrazeny, neporostou dále úroky ani penále a bude se splácet po dobu pěti let nejvyšší možná částka tak, aby bylo pokryto alespoň 30 % všech aktuálních dluhů. Budou tedy zastaveny exekuce, nebude hrozit další upomínka. Všechny pohledávky budou zahrnuty do oddlužení a po uplynutí pětileté lhůty, co bude splaceno, to bude, co nebude, je odpuštěno. Často se tává, že dlužník uhradí za danou dobu všechny své dluhy a to díky tomu, že právě nedochází k jejich dalšímu navyšování. Osobě po dobu pěti let zůstává pouze takzvaná nezabavitelná částka, což je nejnižší možná částka určená na pokrytí základních životních potřeb.
socha s váhou
Postup je následující
V případě, že osoba chce řešit svou situaci prostřednictvím oddlužení, musí se obrátit na příslušný krajský soud. Ten totiž o povolení oddlužení rozhoduje. Žádost o oddlužení a insolvenční návrh musí podat dlužník sám za sebe, a musí k němu doložit souhlas věřitelů s oddlužením, také potvrzení o majetku, a o svých příjmech za poslední roky a předpoklad příjmů budoucích.
V případě, že soud žádost schválí, dohlíží na celý proces oddlužení ustanovený insolvenční správce.
Podrobné informace lze získat v uvedeném zákoně, nebo na internetových stránkách Ministerstva spravedlnosti či v bezplatných poradnách při finanční tísni. Pozor na oddlužení, která nabízejí různé finanční agentury, uvedené oddlužení dle zákona je pouze to, které schválí soud.